Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 25 апреля 2003 г.

Автострахование как способ защитить свой бизнес

1539 просмотров

Автострахование получило наибольшее распространение из всех услуг, предлагаемых страховыми компаниями. Даже частные граждане убедились в выгодности этого способа защиты своего имущества. Особое значение приобретает страхование автотранспорта для малых и средних фирм, где утеря одного автомобиля может поставить под угрозу все предприятие.

Впрочем, с точки зрения страховщиков, нет никакой разницы между малым, средним или крупным предприятием, пожелавшим застраховать свой автотранспорт. Если, скажем, банки в своих услугах иногда предлагают какие-то специальные программы для малого бизнеса, то страховщик смотрит не на величину предприятия, а на количество страхуемого транспорта.

«Такой градации — малые, средние или крупные предприятия — у нас нет, — говорит начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Игорь Александров. — Большой завод может обратиться за страхованием для двух машин, а предприятие с 50 работниками может пожелать застраховать целый автопарк. Мы смотрим по количеству — страхуются автомобили индивидуально или же сразу целый парк. Когда страхуется парк — отличия в условия договора могут быть достаточно серьезными».

В общем, при автостраховании особое отношение и возможность договариваться о скидках получит тот, кто страхует сразу большое число автомобилей. А малое это предприятие или крупное — значения не имеет. К примеру, «РЕСО-Гарантия» за страхование автопарка дает скидку до 20% в зависимости от количества автомашин. РОСНО за страхование автопарка свыше 15 автомобилей предлагает скидку от 5%. ВСК применяет особые условия расчета стоимости страхования по договорам, в которых проходит больше 5 автомобилей.

Между тем некоторые отличия в статистике покупаемых услуг автострахования, объясняемые размером предприятия, все-таки есть. Специалисты признают, что крупные предприятия несколько чаще покупают отдельно полисы страхования автогражданской ответственности, тогда как малые в большинстве случаев предпочитают весь пакет — «угон-ущерб-автогражданка». Объяснение простое: у многих крупных предприятий есть своя база, где они могут сами ремонтировать автомобили в случае чего. И у них нет такой критической зависимости от каждой единицы техники. Если какая-то машина и выйдет из строя, как-нибудь обойдутся.

Сказывается и ценовой фактор. Полисы «угон-ущерб» стоят достаточно дорого — в среднем 8-14% от страховой стоимости автомобилей. Чтобы застраховать десять и более автомобилей, надо заплатить как минимум несколько тысяч долларов, А «автогражданка» стоит в среднем 120-200 долларов на лимит ответственности в 10 тысяч. Даже страхование большого числа техники обойдется недорого, но сможет уберечь от крупных неприятностей, если водитель предприятия, к примеру, сгоряча подрезал «Мерседес».

Для малых же предприятий каждая «газелечка» — кормилица и поилица. И лучше заплатить 400 баксов, чтобы иметь возможность за две-три недели ее отремонтировать или через два месяца получить деньги на новую машину в случае угона. А если добавить еще 180-200 долларов, то можно не бояться, что после аварии придется делить будущие доходы с хозяином «догнанного» на скользкой дороге BMW.

Кстати, страховщики знают, что транспортные средства на малых предприятиях используются, что называется, «в хвост и в гриву». При этом квалификация водителя зачастую ниже, а условия содержания автомобиля — хуже. Все это отражается на поправочных коэффициентах и приводит к удорожанию страховки. Так что страхование автотранспорта для малых предприятий чаще всего не только не дешевле, но даже, наоборот, дороже, чем для крупных.

От чего защитит страховка

Страховые компании предлагают стандартный набор продуктов при страховании автотранспорта.

Наиболее популярна сейчас «автогражданка» — люди много слышат о ней из-за скорого введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В ВСК, к примеру, отмечают, что без специальной рекламы объемы «автогражданки» в компании за прошлый год выросли в три раза. Суть страхования проста. Если водитель вашего предприятия въехал в какую-то машину/витрину или еще как-то кому-то навредил, то его ответственность перед пострадавшими будет оплачена страховой компанией.

При этом надо учитывать, что если за рулем сидел водитель, не внесенный в полис, то договор добровольного страхования «автогражданки» не действует. То есть страхуется не автомобиль, а ответственность определенного круга лиц, им управляющих. И чем больше этот круг, тем дороже страховка. Вот когда введут обязательную «автогражданку», страховая компания будет платить пострадавшим, даже если за рулем «виновного» автомобиля сидел не указанный в полисе человек. Правда, после этого страховая компания выставит регрессные требования к виновному, то есть затребует деньги у него.

«Автогражданка» стоит относительно недорого, при этом способна защитить от очень крупных неприятностей (в пределах оплаченного лимита ответственности, разумеется). Потому и популярна.

Второй по популярности вид — страхование от ущерба. Практические любые повреждения, полученные автомобилем, независимо от того, по чьей вине нанесен ущерб, можно покрыть из этой страховки.

Впрочем, страховку от ущерба чаще всего покупают вместе со страховкой от угона. Этот двойной полис носит название «автокаско». Стоит отметить, что отдельно страховку от угона купить вряд ли удастся. Она идет только в комплекте с риском «ущерб» в составе полиса каско.

В большинстве случаев страхователи покупают «тройной» пакет: автокаско (угон и ущерб) + «автогражданка». Обычно страховщики дают за это скидку.

Есть и еще виды страхования, связанные с автотранспортом. Это страхование от несчастного случая (касается лиц, находящихся в автомобиле) и страхование оборудования, установленного в автомобиле. Впрочем, эти виды уже ближе к личному и к имущественному страхованию.

На какую сумму страховать автомобиль?

Автомобили, как и прочее имущество предприятия, имеют две стоимости — балансовую и реальную. В подавляющем большинстве случаев эти величины не совпадают. Так какую же из стоимостей выбирать в качестве страховой суммы?

Для автокаско, конечно, лучше брать реальную стоимость машины. Это дает возможность в случае ее угона или утраты получить деньги, которых хватило бы на покупку нового транспорта. Если же застраховать автомобиль по балансовой стоимости, которая ниже его реальной цены, то произойдет недострахование — на сумму возмещения не удастся купить другой автомобиль.

Но есть варианты, когда вполне достаточным оказывается страхование по балансовой стоимости, даже если она сильно занижена. По такой схеме можно страховать автомобили, если они обременены какими-то обязательствами. Например, назначены залогом для банка. Если предприятие взяло кредит под залог автотранспорта, то гарантией сохранности имущества для банка является страховка по залоговой стоимости автомобиля, а она чаще всего как раз и равна балансовой стоимости. В этом случае страховое покрытие по балансовой стоимости является вполне достаточным, так как оно устраивает банк.

В некоторых случаях чудеса бухгалтерии приводят к тому, что балансовая стоимость оказывается выше реальной. Если страховая компания проморгала этот факт и застраховала по балансовой, то есть завышенной в данном случае, стоимости, то это обязательно обнаружится при урегулировании страхового случая, когда страховщик проверяет все более тщательно. По закону страховая компания имеет право выплатить возмещение в пределах реальной стоимости, а не балансовой, если та завышена. Вообще страховщики очень нервничают, когда узнают, что имущество страхуется выше реальной стоимости, так как это граничит со страховым мошенничеством.

В подавляющем большинстве случае страховщики предлагают ориентироваться на реальную стоимость автомобиля. Во многих страховых компаниях ее оценивают с помощью коэффициента остаточной стоимости. К примеру, пятилетняя отечественная легковушка оценивается в 53% от цены нового автомобиля, десятилетняя — в 23%. Для иностранных легковых автомобилей коэффициенты ниже на среднем сроке эксплуатации (0,5 — пятилетка) и выше при длинном сроке (0,29 — десятилетка). Иначе говоря, иномарка молодая дешевеет из-за утраты изначально высокой презентабельности, а старая держится в цене из-за более высокого качества автомобиля.

Процедура оценки и расчета страховой стоимости может проходить на основе документальных сверок, а может и потребовать дополнительных экспертиз. «В зависимости от того, каков состав парка, мы предлагаем несколько уровней оценки, — говорит заместитель генерального директора «Страхового дома ВСК» Владимир Новиков. — Мы стремимся сохранить баланс между точностью оценки и административными затратами на эту процедуру. Если в процессе приема заявления мы согласовали стоимость, то по ней и страхуем. Если по каким-то причинам не находим единого понимания, то предлагаем оценку независимого эксперта за свой счет или за счет клиента — в зависимости от наших с ним отношений».

Скидки и надбавки

Методики расчета стоимости страховки довольно сложны, что связано с многообразием объектов страхования — автомобилей — и всех сопутствующих обстоятельств.

На первом уровне определяется базовый тариф по марке автомобиля и его возрасту. Любопытно, что чем машина старше, тем тариф автокаско выше. К примеру, для нового мини-грузовика он может составлять 8% страховой суммы, а для десятилетнего — все 16%. Объяснение простое. Стоимость старого автомобиля гораздо ниже. Но ремонт «старичка» стоит столько же, сколько и нового авто. Поэтому приходится от более низкой страховой суммы брать более высокий процент.

Второй уровень определения тарифа связан с качеством управления автомобилем, то есть с водителями. Если к управлению автомобилем допускается один водитель — действует базовый тариф. А если на предприятии применяется, как говорят страховщики, «мульти-драйв», то есть водители машин меняются, то включаются надбавочные коэффициенты. Дальше оценивается стаж вождения. При большом стаже может применяться скидочный коэффициент, при малом — надбавочный. Можно сильно сэкономить на страховке, если машиной управляет водитель-профессионал. Например, в РОСНО можно получить скидку 25% по ущербу или АГО, если у водителя открыты какие-нибудь категории, кроме А и В, и его стаж более 5 лет.

И, наконец, свою лепту вносят условия содержания и обслуживания автомобилей. Если транспорт состоит на техобслуживании где-нибудь на станции, то применяется базовый тариф или даже скидки. Если же за состоянием транспорта следят сами водители, а это чаще всего и происходит на малых предприятиях, то страхование будет стоить дороже.

Понятно, что крупные предприятия чаще всего имеют оборудованные боксы, а малые ставят транспорт на улице. Это иногда тоже сказывается на цене страховки. И, наконец, повлиять на стоимость страхования может такой фактор, как регулярность медосмотра самих водителей.

На цену страхования сильно влияет история отношений страховщика с клиентом. «У одного нашего клиента были очень частыми случаи повреждения спойлеров, — рассказывает Игорь Александров из «Ингосстраха». — Решили разобраться, в чем дело, и выяснили, что у них на стоянке слишком высокий бордюрный камень. Провели соответствующую работу, в результате страхование для этого клиента стало дешевле».

Если клиент имеет безубыточную историю, то при каждом перезаключении договоров страховая компания может предоставлять значительные скидки, и ей это будет все равно выгодно. «Через несколько лет страхователь может получить тариф ниже базовой ставки, — говорит заместитель генерального директора «Страхового дома ВСК» Владимир Новиков. — У нас есть клиенты, покупающие страхование на условиях, которые на 30-40% ниже среднерыночных. И при этом они не являются для нас убыточными».

Начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Игорь Александров утверждает, что для страховщиков нет разницы между большим и маленьким бизнесом.

Франшиза и водительская дисциплина

Между малыми и крупными предприятиями есть одно отличие, связанное с отношением водителя к застрахованному автомобилю. На малом предприятии водитель, как правило, понимает, что автомобиль — кормилец. Не будет его — не будет работы. На крупных предприятиях, как подметили специалисты, страховка часто расхолаживает водителя. И ему не страшно удариться или ударить. Убытки покроет страховая компания, а ему дадут другой автомобиль из парка предприятия.

Снижение водительской дисциплины после автострахования отмечают как серьезную проблему многие директора предприятий и страховщики. Бывали курьезные случаи, когда водитель, попадая в ДТП, легко признавался гаишнику в своей вине, зная, что его автогражданская ответственность все равно застрахована. Гаишник заносил признания в протокол, страховой компании приходилось возмещать убытки, порой необоснованно. Предприятию, с одной стороны, все равно — не оно страдает. Но с другой — такая халатность водителей приносит определенные проблемы и фирме — ведь ей при страховых случаях тоже приходится участвовать в урегулировании. А в результате повреждения автомобиля возникают еще и простои, необходимые для его ремонта.

Бороться с феноменом халатности застрахованного водителя помогает один весьма действенный рецепт. Суть его в следующем.

Страховая компания предлагает предприятию вписать в договор условие франшизы. Франшизой называется участие самого страхователя в возмещении незначительного ущерба. Например, предприятие обязуется самостоятельно ремонтировать или покрывать убытки в пределах 5% от страховой стоимости. В свою очередь, оно может «поделиться» этим мелким ремонтом с водителем-разгильдяем. Конечно, по закону взыскание с работника за ущерб имуществу не может превысить полтора оклада — предприятию такая компенсации даже мелкий ремонт не всегда покроет. Но это заставляет водителя быть осторожнее. Франшиза с условием участия водителя в возмещении убытков выступает серьезным дисциплинирующим фактором.

Маленькие убытки случаются гораздо чаще, чем большие. Поэтому страховые компании заинтересованы в том, чтобы не связываться с пустяками. В результате для страхователя франшиза выгодна тем, что существенно удешевляет стоимость страховки. Например, ВСК за 4-процентную франшизу дает клиенту скидку в 20%, а за 5-процентную — 30%.

В РОСНО, понимая серьезность дисциплинарной проблемы, предлагают несколько модифицированный вариант франшизы именно с целью повышения ответственности водителей. Предприятиям, не желающим переплачивать за страхование автомобиля из-за невнимательности водителей, предлагаются более выгодные условия страхования, при которых выплата возмещения может производиться в размере 75% или 50% от суммы причиненного убытка, если виновен водитель-сотрудник предприятия. В случае виновности других участников ДТП убыток возмещается страховой компанией в полном объеме.

Заместитель генерального директора «Страхового дома ВСК» Владимир Новиков утверждает, что клиент с безупречной историей через несколько лет страхования получит тариф ниже базового.

Кульминация — урегулирование убытка

В страховой компании всегда улыбаются, когда клиент приходит заключать договор. И совсем другая мимика встречает порой клиента, пришедшего с заявлением о страховом случае. Поэтому самое главное для клиента в страховании — четко знать о своих правах и возможностях при урегулировании убытков.

Покрытие ущерба по полису автокаско чаще всего происходит посредством восстановительного ремонта за счет страховой компании. Это наиболее популярный способ. Осуществляется восстановительный ремонт, как правило, следующим образом. Страхователь приходит в страховую компанию с заявлением о страховом случае, получает направление на определенную станцию техобслуживания, отгоняет автомобиль туда и спустя время забирает отремонтированную машину. А страховая компания из страховой суммы оплачивает ремонт. Способ очень удобен тем, что владельцу не надо самому возиться с автомобилем.

Однако же если у страхователя есть своя ремонтная база, то он может произвести ремонт сам и потребовать у страховщика возмещения. Но страховщик произведет возмещение по своей калькуляции.

Можно просто обратиться в страховую компанию за возмещением, она по своей калькуляции его выплатит, а дальше уже дело страхователя, как эти деньги использовать. Можно пустить их на другие цели и ездить на побитом автомобиле.

И, наконец, страхователь может сам обратиться в какую-то свою станцию техобслуживания, произвести и оплатить ремонт, а потом предъявить счет страховой компании. Однако страховая компания будет оплачивать этот счет, опять-таки, исходя из своей калькуляции.

При заключении договора надо сразу обратить внимание, какие есть варианты урегулирования убытков по риску ущерба и как они отражаются на стоимости полиса. Солидные страховые компании обычно закладывают все варианты урегулирования в базовый тариф. Более того, солидные компании имеют договоры с 50-60 станциями техобслуживания, в том числе с теми, которые осуществляют гарантийное обслуживание. То есть страховщик может направить транспорт на ремонт именно на ту станцию, где транспорт обслуживался и раньше, или даже к официальному дилеру. Естественно, это будет более качественный ремонт. В большинстве случаев станции техобслуживания дорожат связями со страховой компанией, так как она является постоянным поставщиком заказов, и ремонтируют на совесть, чтобы избежать жалоб со стороны владельцев автотранспорта.

В некоторых страховых компаниях за возможность воспользоваться каким-то из этих вариантов урегулирования делают надбавку к стоимости полиса. Например, страховой компании может не нравиться, что страхователь отвозит транспорт для восстановительного ремонта не на ту станцию, которую она рекомендует. И тогда применяется коэффициент 1,1 или даже 1,2 к базовому тарифу. Впрочем, среднерыночные показатели обычно нивелируют эту разницу. Иными словами, те страховщики, которые предоставляют разные возможности урегулирования «бесплатно», обычно предлагают более высокий базовый тариф. Те же, кто берет надбавку за выбор того или иного способа урегулирования, предлагают обычно более дешевый базовый тариф. Как говорится, «то на то и приходится».

По правилам страхования на урегулирование убытка по риску ущерба обычно дается 10-15 дней. Плюс какое-то время на ремонт.

Более сложной является процедура возмещения по риску угона. Пострадавший должен получить справку из милиции о возбуждении уголовного дела и предоставить эту справку страховщику. Страховщик начинает процедуру возмещения. Некоторые сразу после получения справки выплачивают 50% страховой суммы, другие просто ждут два месяца. Через два месяца, по закону, если автомобиль не найден, милиция должна приостановить уголовное дело. Страхователь получает справку о приостановлении дела, приходит с ней в страховую компанию и получает возмещение.

Любопытные коллизии возникают, если возмещение выплачено, а автомобиль потом вдруг нашелся (ведь он продолжает числиться в розыске). Применяются два основных варианта. Страхователь может вернуть возмещение и забрать автомобиль. Но чаще всего страхователь оставляет возмещение себе, а автомобиль передает страховой компании. Ведь он нередко бывает поврежденным и нуждается еще и в ремонте.

Кстати, некоторые страховщики сразу требуют от страхователя, чтобы он написал заявление, в котором обязуется сообщить компании о найденном автомобиле. Милиция ведь, если пропажу обнаружит, будет связываться с номинальным владельцем, а не со страховой компанией. Поэтому компания хочет быть уверена, что владелец «не забудет» поставить ее в известность. Иначе он и возмещение получит, и автомобиль вернет. Впрочем, от таких случаев страховщики сами подстраховываются — посредством тесных связей с ГАИ, позволяющих получать нужную информацию.

По риску автогражданской ответственности урегулирование убытков происходит чаще всего в досудебном порядке. «Кодекс об административных правонарушениях не указывает, кто виноват, — говорит заместитель генерального директора «Страхового дома ВСК» Владимир Новиков. — Он указывает, кто из участников ДТП какой пункт правил нарушил. Исходя из мировой практики и типичных случаев, то есть, по сути, руководствуясь прецедентным правом, мы предлагаем сторонам решение о признании меры ответственности сторон. Если стороны согласны, то принимается мировое соглашение и мы действуем согласно с ним. Не согласны — тогда суд. Но нельзя говорить, что страховщики не платят, пока не будет решения суда. Это не так».

«Если компания всегда платит после решения суда, то это значит, что ей надо заканчивать со страхованием, — считает Игорь Александров из «Ингосстраха». — Для нас фактом страхового случая является возникновение ответственности. А ответственность наступает тогда, когда есть вина нашего страхователя в ДТП. Если случай очевиден, то платим. Неочевиден — идут разбирательства. Если уж совсем тяжелый случай, то отправляем в суд».

Страхование от несчастного случая

Иногда предприятия страхуют своих сотрудников, работающих на автотранспорте, от несчастного случая. Этот вид страховки можно считать своеобразным бонусом работнику. Под несчастным случаем понимают «внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений — за исключением противоправных действий третьих лиц».

Страхование от несчастного случая может производиться с разным лимитом ответственности на каждое место в автомобиле. Например, наибольшее возмещение будет предусмотрено для пассажира на переднем правом месте, где размещается обычно экспедитор. Либо же наибольший лимит может быть записан на водительское место.

Возможен и другой вариант — так называемая паушальная система, когда устанавливается единая страховая сумма на все места в салоне, а выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из пропорций, утвержденных правилами страхования.

Ущерб можно возместить без справки о ДТП

Почти все компании принимают к возмещению ущерб без подтверждающих документов ГАИ, если этот ущерб незначителен. К примеру, водитель мог маневрировать во дворе и помять бампер. Дело пустячное, и ГАИ в этом случае не дождешься.

Одни компании возмещают мелкие повреждения, которые покрываются определенной суммой (например, до 5% от общей страховой суммы по договору). Другие определяют перечень мелких повреждений без указания суммы. Обычно это звучит как «стекло-фары-фонари»; иногда добавляются «единичные повреждения окраски», то есть царапины. Третьи компании устанавливают и вид повреждения, и ценовое ограничение, например: «стекло-фары-фонари, но до 500 долларов».

Сколько стоит страхование

Автокаско стоит в среднем от 8% до 14% страховой суммы в зависимости от марки, состояния автомобиля и прочих обстоятельств. Но в некоторых случаях тарифы могут доходить и до 18%.

К примеру, Промышленно-страховая компания за полис каско для легковых иномарок берет 6-9,5% страховой суммы, для отечественных легковушек — 9,5-12%. Отдельный полис по риску «ущерб» дешевле — 4,2-6,65% для иномарок и 6,65-8,4% для отечественных легковых автомобилей. Грузовую и спецавтотехнику ПСК страхует за 0,75-4% от страховой суммы.

«Страховой дом ВСК» за полисы каско для новых автомобилей «десятого» семейства ВАЗа берет 11,4%, для пятилеток — 14,1%. Базовый тариф за страхование новых мини-грузовиков и микроавтобусов здесь составляет 7,9%, за страхование пятилеток — 10,6%. Базовый тариф на страхование новых иномарок представительского класса составляет примерно 10-11%, для новых мини-грузовиков и микроавтобусов — 8%.

Страхование автогражданской ответственности с лимитом ответственности 10 тысяч долларов стоит от 1,5% до 2,8% страховой суммы. За страховку от несчастного случая обычно просят 0,3-0,5% страховой суммы.

МИРОШНИЧЕНКО А.

В материале упоминаются: Компании, организации: Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5673] Ингосстрах 14108 РЕСО-Гарантия 6317 РОСНО 2462 [Зетта Страхование, АО 57] Персоны: Александров Игорь Новиков Владимир Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »